Τουλάχιστον τέσσερις νεοσύστατες εταιρείες στοιχηματίζουν ότι ο κόσμος δεν είναι έτοιμος για πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου.

Σε αντίθεση με υπηρεσίες όπως το Apple Pay και το Πορτοφόλι Google (που χρησιμοποιούν το τηλέφωνό σας), οι κάρτες all-in-one ή οι έξυπνες κάρτες ενσωματώνουν ένα γνωστό μέσο - την πλαστική πιστωτική κάρτα - και την μετατρέπουν σε μια λύση πληρωμής all-in-one .

Οι έξυπνες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν κυρίως ευκολία ενώ διατηρούν την ασφάλεια. Αντί να μεταφέρετε δώδεκα κάρτες (συμπεριλαμβανομένων καρτών δώρων και ανταμοιβών), όλες οι επιλογές πληρωμής σας εξομαλύνεστε σε μια δυναμική κάρτα.

Δεδομένου ότι πολλοί έμποροι δεν είναι ακόμη εξοπλισμένοι για να δέχονται πληρωμές χωρίς επαφή, όπως το Apple Pay και το Πορτοφόλι Google, μια έξυπνη κάρτα είναι ένας τρόπος να παγιωθεί το πορτοφόλι σας μέχρι να κερδίσουν οι έμποροι.

Λειτουργεί έτσι: μια κάρτα - σε αντίθεση με τον τύπο της κάρτας μαγνητικής ταινίας που μεταφέρετε σήμερα - είναι ενσωματωμένη με μια σύνδεση Bluetooth, την οποία χρησιμοποιεί για να λειτουργήσει ως μια ποικιλία καρτών. Αυτή η έξυπνη κάρτα μπορεί να λειτουργήσει ως κάρτα επιβράβευσης διανυθέντων χιλιομέτρων, χρεωστική σας κάρτα και ακόμη και στην κάρτα club στο κατάστημα.

Από την εισαγωγή του Coin το 2013, τουλάχιστον τρεις συγκρίσιμες λύσεις έχουν εισέλθει στο χώρο: Swyp, Stratos και Plastc. Θα πρέπει να περιμένετε για να τους πάρει, όμως. Οι Plastc, Swyp, Stratos και Coin παίρνουν επί του παρόντος προπαραγγελίες - αλλά αν ακούγεται σαν μια ελκυστική εναλλακτική λύση στις πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου, η λήψη μιας από αυτές τις κάρτες ίσως αξίζει την αναμονή.

Έφτασα σε τέσσερις κατασκευαστές καρτών, και κανένας από τους Stratos δεν θα μπορούσε να παράσχει μονάδες ελέγχου. Οι εταιρείες είτε δεσμεύονται να δώσουν στον πρώιμο υποστηρικτή τους τις πρώτες μονάδες είτε δεν είναι έτοιμες για διανομή ακόμα.

Για ακόμα μία φορά υπάρχουν διαθέσιμες μονάδες αναθεώρησης, θα κάνουμε πραγματικό road test. Μέχρι τότε, γνωρίζουμε αρκετά για το πώς λειτουργούν αυτές οι κάρτες και τι κάνουν για να σας δώσουν μια ολοκληρωμένη σύγκριση.

Πως δουλεύει

Το σημείο πώλησης στις έξυπνες πιστωτικές κάρτες είναι ότι προσφέρουν άνεση. Αντί να γεμίσετε το πορτοφόλι σας με πολλές κάρτες (συμπεριλαμβανομένων των καρτών δώρου και των καρτών λέσχης), μια ψηφιακή κάρτα τους αντιπροσωπεύει όλα.

Οι Stratos, Coin, Swyp και Plastc το επιτύχουν με έναν απροσδόκητο τρόπο. Όταν λάβετε μία από αυτές τις κάρτες, έρχεται με έναν αναγνώστη magstripe που μοιάζει πολύ με τους αναγνώστες καρτών Square ή PayPal.

Μόλις επιβεβαιώσετε την ταυτότητά σας, θα μπορείτε να προσθέσετε τις κάρτες "παλιάς σχολικής μονάδας" στην εφαρμογή της έξυπνης κάρτας, διαβάζοντάς τις μέσω της συσκευής ανάγνωσης καρτών. (Περισσότερες πληροφορίες στο θέμα "Ασφάλεια"). Στη συνέχεια, χρησιμοποιώντας το Bluetooth, η εφαρμογή φορτώνει αυτές τις πληροφορίες στην έξυπνη πιστωτική σας κάρτα.

Πώς μπορεί μια μαγνητική λωρίδα να ενεργεί όπως πολλές διαφορετικές κάρτες; Όπως και αυτό: Όταν επιλέγετε την κάρτα που θέλετε να χρησιμοποιήσετε, ένα επαγωγικό πηνίο που είναι ενσωματωμένο μέσα στην κάρτα στέλνει ένα σήμα που επαναπρογραμματίζει τη μαγνητική ταινία.

Τα πρόσθετα οφέλη

Ορισμένες από αυτές τις κάρτες προσφέρουν κάτι περισσότερο από απλή ευκολία. Για παράδειγμα, η συνοδευτική εφαρμογή Plastc μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως χώρος όπου μπορείτε να διαχειριστείτε τους προϋπολογισμούς σας και να παρακολουθείτε όλες τις συναλλαγές σε ένα κεντρικό σημείο, όπως το Mint.com.

Οι Stratos, Swyp και Plastc θα προσφέρουν τελικά συμβολισμό, χαρακτηριστικό που καλύπτει την ταυτότητα της πιστωτικής σας κάρτας για κάθε συναλλαγή, αποτρέποντας την έκθεση του πραγματικού αριθμού λογαριασμού σας κατά την παραβίαση δεδομένων πιστωτικών καρτών. (Οι Plastc και Swyp σχεδιάζουν να προσθέσουν αυτό το χαρακτηριστικό ως ενημέρωση μετά την αρχική εκτόξευση.)

Αυτές οι κάρτες μπορούν να ενημερωθούν με ενημερώσεις over-the-air, οπότε περιμένετε να προστεθούν περισσότερες δυνατότητες, καθώς οι κατασκευαστές έξυπνων καρτών αναζητούν τρόπους να ξεχωρίζουν το προϊόν από τα υπόλοιπα.

Από πού γίνονται δεκτά (ή όχι)

Είναι ακριβώς όπως οποιαδήποτε άλλη πιστωτική κάρτα, οπότε θα πρέπει να μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε παντού, έτσι; Σχεδόν.

Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες στο πορτοφόλι σας είναι πραγματικά εξοπλισμένες με δύο μαγνητικές λωρίδες, που ονομάζονται "Track 1" και "Track 2" Δεν μπορείτε να τα δείτε - είναι συνήθως καλυμμένα με αυτό που μοιάζει με μια ενιαία λωρίδα. Το κομμάτι 1 χρησιμοποιείται κυρίως για το όνομά σας, ενώ το κομμάτι 2 χρησιμοποιείται για τον αριθμό της πιστωτικής σας κάρτας.

Εάν μια πιστωτική κάρτα περιέχει και τα δύο κομμάτια, τότε η κάρτα σας θα γίνει αποδεκτή καθολικά. Όμως, αν η κάρτα περιέχει μόνο ένα κομμάτι (κομμάτι 2), τότε κάποια τερματικά πιστωτικών καρτών μπορεί να μην είναι σε θέση να τα διαβάσουν.

Το κέρμα απασχολεί μόνο ένα κομμάτι και παρέχει έναν κατάλογο μεγάλων λιανοπωλητών όπου η κάρτα του δεν είναι αποδεκτή. Όταν ρωτήθηκε αν και πότε η κάρτα θα ενημερωθεί για να συμπεριλάβει και τα δύο κομμάτια, ο Coin δεν απάντησε.

Αυτό δεν είναι απαραιτήτως ένας διακόπτης, αλλά σίγουρα κάτι που μπορεί να επηρεάσει μια απρόσκοπτη μετάβαση από την τρέχουσα κάρτα σας σε μια έξυπνη κάρτα. Οι Plastc, Swyp και Stratos χρησιμοποιούν όλα τα δύο κομμάτια, εξασφαλίζοντας ότι η κάρτα σας θα γίνει αποδεκτή παντού.

Και, ναι: οι έξυπνες κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν με ΑΤΜ.

Είναι τόσο εύκολη όσο μια πιστωτική κάρτα;

Ακριβώς όπως επιλέγετε μια κάρτα από το πορτοφόλι σας, θα χρειαστεί να επιλέξετε μια κάρτα στο ταμείο. Οι Stratos, Coin, Plastc και Swyp θέλουν να κάνουν αυτή τη διαδικασία όσο το δυνατόν πιο ρευστό, ώστε η χρήση των έξυπνων καρτών τους να είναι εξίσου εύκολη με τον τρόπο που πληρώνετε για τα πράγματα τώρα. Η μέθοδος είναι λίγο διαφορετική για κάθε κάρτα και ενώ δεν είχαμε την ευκαιρία να κάνουμε μια πραγματική δοκιμή, εδώ είναι αυτό που γνωρίζουμε.

• Στράτος . Όταν βρίσκεστε στο μητρώο, θα χτυπήσετε την κάρτα στην επάνω επιφάνεια (ή σε άλλη σκληρή επιφάνεια) για να την ενεργοποιήσετε. Ο Stratos θα ανάψει και σε ποιο σημείο θα επιλέξετε την κάρτα που θέλετε να χρησιμοποιήσετε, επιλέγοντάς την στην ίδια την κάρτα. Το Stratos δεν διαθέτει πραγματική οθόνη - απλά LED που αντιπροσωπεύουν τα τέσσερα πρωταρχικά σας φύλλα.
• Νομίσματα . Για να πραγματοποιήσετε μια αγορά, πατήστε το κουμπί (είναι επίπεδη) στην κάρτα για να μεταβείτε στις διαθέσιμες κάρτες σας και να κάνετε μια επιλογή. Η κάρτα διαθέτει μια οθόνη LED, ώστε να μπορείτε να βλέπετε τα ονόματα των καρτών κατά την εναλλαγή.
• Plastc . Δεδομένου ότι έχει μια αρκετά μεγάλη οθόνη e-ink, το Plastc είναι ίσως η πιο φιλική προς το χρήστη κάρτα. Για να επιλέξετε μια κάρτα στο σημείο πώλησης, θα περάσετε από την οθόνη ηλεκτρονικού μελανιού μέχρι να βρείτε την κάρτα που θέλετε να χρησιμοποιήσετε. Θα μπορείτε να κανονίσετε τη σειρά των καρτών. Σκεφτείτε ότι δεν θα ξέρουμε πόσο ευαίσθητη είναι η οθόνη έως ότου η κάρτα είναι διαθέσιμη για δοκιμή.
• Swyp . Αυτό λειτουργεί πολύ όπως το Plastc. Η κάρτα περιλαμβάνει μια μικρή οθόνη που εμφανίζει το όνομα και τις πληροφορίες του λογαριασμού της κάρτας σας. Είναι εξοπλισμένο με κουμπιά ώστε να μπορείτε να αλλάζετε τις κάρτες σας όταν είστε έτοιμοι να αγοράσετε. Το χαρακτηριστικό γνώρισμα του Swyp είναι ότι τελικά θα μάθει ποιες κάρτες θέλετε να χρησιμοποιήσετε ανάλογα με την ώρα της ημέρας και την τοποθεσία.

Ασφάλεια

Επειδή πρόκειται για μια εντελώς νέα έννοια και κατηγορία προϊόντων, και οι τέσσερις κατασκευαστές λαμβάνουν μια πολύ προσεκτική προσέγγιση για τον τρόπο αποθήκευσης, προγραμματισμού και διατήρησης των καρτών σας. Πριν να βρεθούμε σε συγκεκριμένες κάρτες που προσεγγίζονται, εδώ είναι πώς (γενικά) και οι τέσσερις κάρτες λειτουργούν από την άποψη της ασφάλειας.

• Επαλήθευση του αναγνωριστικού σας. Για να εξασφαλίσετε ότι κανείς δεν δημιουργεί μια έξυπνη πιστωτική κάρτα χρησιμοποιώντας το όνομά σας, ο κατασκευαστής καρτών θα διεξάγει λεπτομερή διαδικασία επαλήθευσης ταυτότητας που θα διασφαλίζει ότι είστε εσείς που λέτε ότι είστε. Αρχικά, θα δώσετε το όνομά σας και τα τελευταία τέσσερα ψηφία του αριθμού κοινωνικής ασφάλισής σας. Οι περισσότεροι κατασκευαστές καρτών χρησιμοποιούν μια υπηρεσία τρίτου μέρους για να επαληθεύσουν το αναγνωριστικό σας θέτοντας ερωτήσεις σχετικά με τις προηγούμενες διευθύνσεις, τα μέλη της οικογένειάς σας και άλλες πληροφορίες μόνο που πρέπει να γνωρίζετε.
• Προσθήκη λογαριασμών στην έξυπνη κάρτα σας. Όπως θα περίμενε κανείς, θα μπορείτε να προσθέσετε μόνο κάρτες που ταιριάζουν με το όνομα λογαριασμού που επαληθεύσατε στο πρώτο βήμα. Εκτός από την ταλάντωση της κάρτας, θα πάρετε μια φωτογραφία από αυτήν για να διασφαλίσετε ότι οι πληροφορίες στην κάρτα αντιστοιχούν σε αυτό που υπάρχει στη μαγνητική ταινία. Το Plastc το κάνει ένα βήμα παραπέρα και χρησιμοποιεί την κάμερα που βλέπει μπροστά για να εξασφαλίσει ότι το πρόσωπο που προσθέτει μια κάρτα είναι το ίδιο που δημιούργησε το λογαριασμό.
• Χάνοντας την κάρτα σας. Οι μηχανισμοί είναι λίγο διαφορετικοί από κάθε κάρτα, αλλά το σημείο είναι το ίδιο: τα μέτρα ασφαλείας εξασφαλίζουν ότι θα είναι δύσκολο να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας εάν την χάσετε. Για παράδειγμα, το Swyp απαιτεί ένα τετραψήφιο PIN που θα εισάγετε στην κάρτα εάν χάσει τη σύνδεση με το τηλέφωνό σας. Το κέρμα λειτουργεί ομοίως, αλλά αντί για τον κωδικό PIN, θα πρέπει να εισαγάγετε ως σειρά πιέσεων κουμπιών στην κάρτα. Οι Stratos και Plastc σας επιτρέπουν να καθορίσετε πόσο χρόνο θα πρέπει να περιμένουν πριν κλείσουν, αφού χάσουν μια συζήτηση με το τηλέφωνό σας.
• Συμμόρφωση PCI DSS. Όποιος δεχτεί πιστωτικές κάρτες, σε απευθείας σύνδεση ή εκτός σύνδεσης, απαιτείται να είναι συμβατός με το πρότυπο PCI DSS (Standard Data Security) και περιλαμβάνει έξυπνες κάρτες. Αυτό εξασφαλίζει ότι τα δεδομένα της κάρτας που συλλέγουν και αποθηκεύουν γίνονται με ασφαλή τρόπο. Εξασφαλίζει επίσης ότι είναι εξοπλισμένα για την πρόληψη, ανίχνευση και αντίδραση σε τυχόν παραβιάσεις ασφαλείας. Οι Stratos, Plastc και Swyp εργάζονται για την ικανοποίηση αυτών των απαιτήσεων. Το κέρμα δεν απάντησε.

Προστασία στο μέλλον

Οι Plastc και Swyp μας είπαν σε συνεντεύξεις ότι θα αποστείλουν κάρτες που είναι ικανές να προγραμματίζουν κάρτες EMV (ή chip και PIN). Αυτές οι ίδιες κάρτες μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για πληρωμές χωρίς επαφή που βασίζονται σε NFC (όπου θα έπρεπε να πατήσετε την κάρτα στο τερματικό αντί για το swiping.) Το Stratos σχεδιάζει επίσης να προσθέσει αυτή τη δυνατότητα και θα την ενσωματώσει στην επόμενη έκδοση της κάρτας του.

Αυτές οι δυνατότητες δεν θα είναι διαθέσιμες κατά την εκκίνηση, αλλά μόλις οι εταιρείες είναι έτοιμες να αναπτύξουν τις ενημερώσεις, οι κάρτες θα ενημερωθούν εκ των υστέρων.

Αυτό είναι σημαντικό επειδή μέχρι το τέλος του έτους θα τεθεί σε ισχύ μια μετατόπιση ευθύνης και οι έμποροι που δεν υποστηρίζουν κάρτες EMV θα ευθύνονται για δόλιες συναλλαγές.

Για να συμμορφωθούν, περισσότεροι έμποροι θα ενημερώσουν τους τερματικούς σταθμούς πιστωτικών καρτών τους για να αποδεχθούν αυτές τις νέες κάρτες. Αυτά τα νέα τερματικά θα λειτουργούν πιθανώς και με επαφές χωρίς επαφή, όπως η Apple Pay και το Google Wallet. Αν συμβαίνει αυτό, τότε η πανταχού παρούσα υποστήριξη για τις επαφές χωρίς επαφή μπορεί να είναι γύρω από τη γωνία. Σε ποιο σημείο θα ρωτήσουμε: Πού εντάσσονται οι έξυπνες κάρτες;