Με την τεχνολογία όλο και περισσότερο αλληλένδετη με όλες τις πτυχές των επιχειρήσεων, το CNET @ Work μπορεί να σας βοηθήσει - οι πελάτες σε μικρές επιχειρήσεις με λιγότερους από πέντε εργαζομένους - να ξεκινήσουν.

Εάν ξεκινάτε μια επιχείρηση ή εργάζεστε για τον εαυτό σας, ίσως να μην νομίζετε ότι χρειάζεστε ασφαλιστική επιχείρηση - αλλά με τους σημερινούς κινδύνους, η ασφάλιση είναι ένας χώρος που κάθε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης ή μοναδικός ιδιοκτήτης πρέπει να ανησυχεί.

Ποιοι είναι οι κίνδυνοι και ποιοι τύποι ασφάλισης θα πρέπει να εξετάζετε;

"Η ασφάλιση που χρειάζεστε εξαρτάται από τον τύπο της επιχείρησης που λειτουργείτε", δήλωσε ο Mike Barton, πρόεδρος της ασφάλισης επιχειρήσεων των ΗΠΑ για την Allstate Insurance.

Για παράδειγμα, ένας προγραμματιστής συμβατικού λογισμικού που εργάζεται επί τόπου στον πελάτη του θα διατρέχει διαφορετικούς κινδύνους από έναν χειριστή κέντρου ημερήσιας φροντίδας που διαχειρίζεται μια επιχείρηση από το σπίτι της ή από τον ιδιοκτήτη μιας υπηρεσίας ταχυμεταφοράς που παραδίδει 24 ώρες το εικοσιτετράωρο μεγάλη περιοχή με το μετρό.

"Ανεξάρτητα από την επιχείρηση στην οποία βρίσκεστε, μια γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε", δήλωσε ο Kevin Hayward, ένας αντιπρόσωπος της Ολυμπίας, με έδρα την Ουάσινγκτον για την κρατική ασφάλιση αγροκτήματος.

Μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης παρέχει μια ισχυρή βάση προστασίας για την επιχείρησή σας. "Εάν φιλοξενείτε ένα συμβαλλόμενο μέρος για την πώληση καλλυντικών και κάποιος γλιστράει και πέφτει, αυτό δεν καλύπτεται από την πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας", δήλωσε ο Hayward, "αλλά μια γενική πολιτική ευθύνης των επιχειρήσεων καλύπτει αυτά τα περιστατικά".

Ή να πάρετε ένα κομμωτήριο που εργάζεται έξω από το σπίτι της: Οι υδραυλικές εγκαταστάσεις στο σαλόνι σπιτιού της πηγαίνουν μια διαρροή και μέρος του σπιτιού της καταστρέφεται. "Αυτή είναι μια δραστηριότητα που πραγματοποιήθηκε στο πλαίσιο της επιχείρησης, οπότε δεν θα καλύπτεται από ασφαλιστήριο συμβόλαιο στο σπίτι", δήλωσε ο Barton. Θα καλύπτονταν από γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης για την επιχείρηση.

Είδη ασφάλισης επιχειρήσεων

"Σύμφωνα με το νόμο, οφείλουμε να ασκούμε ασφάλιση ατασθαλιών, αλλά ασκώ επίσης ασφάλιση αποζημιώσεων των εργαζομένων, γενική ευθύνη που προστατεύει από περιστατικά όπως ο ασθενής ολίσθησης και πτώσης και ασφάλιση αναπηρίας που με προστατεύει αν για κάποιο λόγο γίνω ανάπηρος και δεν μπορεί να λειτουργήσει, δήλωσε ο Δρ Mark Eberle, ένας ρευματολόγος της Νέας Υόρκης.

Ο Randy Foster, πρόεδρος του Ομίλου Artisan, μια εταιρεία κατασκευής και σχεδίασης στον Βορειοδυτικό Ειρηνικό, συμφωνεί ότι η γενική ευθύνη και οι πολιτικές αποζημίωσης των εργαζομένων είναι κρίσιμες. "Έχουμε επίσης μια πολιτική για την αυτοκινητοβιομηχανία, δεδομένου ότι είμαστε στον τομέα, εκτός από μια πολιτική σφαλμάτων και παραλείψεων που καλύπτει οποιαδήποτε επαγγελματική ευθύνη για το σχεδιαστικό έργο που κάνουμε", δήλωσε ο Foster.

Τόσο η Eberle όσο και η Foster δήλωσαν ότι όταν ξεκίνησαν τις επιχειρήσεις τους, απλά κάλεσαν να μάθουν για την ασφάλιση. Από τότε, έχουν μάθει περισσότερα σχετικά με αυτό και είναι σε καλύτερη θέση να προσαρμόσουν την ασφάλιση που αγοράζουν για να ταιριάζουν στις ανάγκες τους. "Αυτό ήταν το κλειδί", δήλωσε ο Eberle, "Η κατανόηση της επιχείρησής σας και οι τύποι κάλυψης που χρειάζεστε πραγματικά".

Εκτός από τη γενική ευθύνη, οι άλλοι τύποι ασφάλισης που πρέπει να λάβουν υπόψη οι μικρές επιχειρήσεις είναι:

Ασφάλιση επαγγελματικής ιδιοκτησίας

"Τα γραφεία οδοντιάτρων είναι ένα παράδειγμα όπου η ασφάλιση προσωπικής ιδιοκτησίας μπορεί να είναι πολύ σημαντική", δήλωσε ο Barton. "Τέσσερις ή πέντε καρέκλες οδοντιάτρων, έργα τέχνης και μηχανές ακτίνων Χ είναι πολύ ακριβά για να αντικατασταθούν. Γι 'αυτό και θέλετε κάλυψη".

Ασφάλιση ασφάλισης ζημιών

Αν ένα δέντρο πέσει μέσα από το κατάστημά σας και η επιχείρησή σας διακοπεί, το εισόδημα μπορεί να σταματήσει ενώ το κτίριο επισκευάζεται. Οι ασφαλιστικές εταιρείες εμπορικών επιχειρήσεων προσφέρουν ασφάλιση εισοδηματικής απώλειας που συνήθως κυμαίνεται από ένα έως έξι μήνες του εισοδήματος σε διάρκεια.

Σφάλματα και παράλειψη ασφάλισης

"Για τους δικηγόρους, τους λογιστές και τους ασφαλιστικούς πράκτορες, οι πολιτικές εμπορικής ευθύνης δεν πρόκειται να σας καλύψουν εάν κάνετε κάποιο λάθος ή παράλειψη στην εργασία σας για έναν πελάτη", δήλωσε ο Hayward.

Ασφάλιση συμβιβασμού δεδομένων

"Έχουμε δει όλοι μικρές επιχειρήσεις να χρησιμοποιούν μικροκατασκευές στα γραφεία τους ή να κρατούν αρχεία πελατών στους υπολογιστές τους", δήλωσε ο Barton. "Τι γίνεται αν τα δεδομένα κλαπούν ή συμβιβάζονται; Μεγάλες εταιρείες πληρώνουν δεκάδες εκατομμύρια δολάρια για να προστατεύσουν τα δεδομένα των πελατών τους." Οι εταιρείες με μόνο 20 πελάτες έχουν την ίδια έκθεση.

Ασφάλεια στον κυβερνοχώρο

"Μπορεί να μην χρειάζεστε ασφάλεια στο διαδίκτυο εάν η επιχείρησή σας ψήνεται και πουλάει φλιτζάνια, αλλά εάν κάνετε έρευνα ή μεταφέρετε ψηφιακά αρχεία των πελατών σας και ο υπολογιστής σας καταπατείται από ransomware, έχετε έκθεση", δήλωσε ο Hayward.

Η καλύτερη τιμή

Τόσο ο Barton όσο και ο Hayward συνιστούν τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να αγοράζουν ένα πακέτο ασφαλιστικής πολιτικής για επιχειρήσεις, το οποίο μπορεί να καλύψει το μεγαλύτερο μέρος των ασφαλιστικών τους αναγκών εάν θέλουν να αποκτήσουν την καλύτερη αξία για τα χρήματά τους.

"Το ασφάλιστρο που πληρώνετε για το πακέτο εξαρτάται από την επιχείρησή σας, αλλά για πολλούς ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, το κόστος πριμοδότησης δεν υπερβαίνει τα $ 500 το χρόνο", δήλωσε ο Hayward.

Αυτά τα πακέτα ασφάλισης επιχειρήσεων περιλαμβάνουν τη γενική ευθύνη και επίσης την προστασία BOP (προσωπική ευθύνη ιδιοκτήτη επιχείρησης). "Το πακέτο δίνει στους αγοραστές μια σειρά από ισχυρές καλύψεις που καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα κινδύνων και είναι εξαιρετικά προσιτές", δήλωσε ο Hayward.

Λάθη για αποφυγή

Ποια λάθη κάνουν οι επιχειρήσεις όταν κάνουν αγορές για ασφάλιση;

"Η υποτίμηση των προσωπικών περιουσιακών στοιχείων και των αποθεμάτων που χρησιμοποιούνται στην επιχείρηση και τα οποία δεν καλύπτονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας είναι ένα λάθος που κάνουν πολλοί επιχειρηματίες", δήλωσε ο Barton. "Όταν υποτιμάτε την απογραφή και την προσωπική επιχειρηματική περιουσία, δημιουργείτε έκθεση για τον εαυτό σας, αν συμβεί κάτι."

"Η εύρεση ενός ασφαλιστικού πράκτορα που καταλαβαίνει την επιχείρησή σας και αυτό που προσπαθείτε να κάνετε είναι σημαντικό", δήλωσε ο Hayward. "Εάν έχετε καλή σχέση συνεργασίας με τον αντιπρόσωπό σας, έχετε κάποιον που βρίσκεται στην κορυφή της αγοράς και ποιος μπορεί να σας καθοδηγήσει σε νέες καλύψεις και αλλαγές κάλυψης που θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν. Είναι επίσης σημαντικό να βλέπετε τον αντιπρόσωπό σας κάθε χρόνο για να διασφαλίσετε ότι όλες οι πολιτικές σας ενημερώνονται για την επιχείρησή σας. "

Ένα πρόσωπο που μπορείτε να εμπιστευτείτε

Σύμφωνα με τον Barton της Allstate, το ένα τρίτο του αμερικανικού εργατικού δυναμικού ανήκει στον τομέα των μικρών επιχειρήσεων. "Αυτό δεν ήταν ποτέ πριν, όταν οι περισσότεροι εργαζόταν σε μεγαλύτερες εταιρείες, αλλά υπήρξε μια σαφής αλλαγή", είπε.

Αυτοί οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων πρέπει να κάνουν τα πάντα - από την παραγωγή προϊόντων, την πώληση και την εκτέλεση εξυπηρέτησης πελατών μέχρι τη διατήρηση των βιβλίων και τη διασφάλιση των σωστών τύπων ασφάλισης. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν έχουν "αντίγραφα ασφαλείας". Λειτουργούν άπαχο και υπάρχουν μόνο πολλές ώρες σε μια μέρα που μπορούν να λειτουργήσουν.

Αυτό καθιστά εύκολο να χάσετε ή να παραλείψετε ασφάλιση που είναι σημαντικό για την επιχείρησή σας.

"Ανεξάρτητα από την επιχείρησή σας, εξαρτάται από εσάς να αξιολογήσετε τους κινδύνους", δήλωσε ο Hayward. "Ένας εξειδικευμένος ασφαλιστικός πράκτορας που καταλαβαίνει την επιχείρησή σας μπορεί να σας βοηθήσει με αυτό, το οποίο καθιστά σημαντικό να βρείτε ένα πρόσωπο που μπορείτε να εμπιστευτείτε".

Ένας καλός τρόπος για να βρείτε έναν ενημερωμένο ασφαλιστικό πράκτορα είναι να ζητήσετε από τους άλλους που είναι στην επιχείρησή σας για συστάσεις. Μια άλλη επιλογή για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων είναι να ψωνίσετε για ασφαλιστική επιχείρηση στο διαδίκτυο.

Υπάρχουν online πύλες ασφαλιστικών επιχειρήσεων, όπως το TechInsurance, που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να συγκρίνετε τις ασφαλιστικές προσφορές και τα ποσοστά.

Η προειδοποίηση είναι ότι πρέπει πρώτα να κάνετε τις δικές σας έρευνες στην επιχείρησή σας και ποιες είναι οι ασφαλιστικές ανάγκες της επιχείρησής σας, διότι θα είστε εσείς που θα κάνετε την επιλογή ως προς την ασφαλιστική κάλυψη που θα έχετε.